Dù đã tồn tại hơn 30 năm, bảo hiểm TNDS bắt buộc cho xe máy vẫn là một trong những sản phẩm bị hiểu sai nhiều nhất. Từ phạm vi bồi thường, đối tượng áp dụng đến giá trị pháp lý của bản điện tử, rất nhiều chủ xe vẫn đang tin vào những điều không đúng. Dưới đây là 7 hiểu lầm phổ biến nhất và sự thật đằng sau.
Hiểu lầm 1: “Mua bảo hiểm xe máy thì khi mình bị tai nạn sẽ được đền”
Sự thật: Bảo hiểm TNDS bắt buộc chỉ bồi thường cho bên thứ ba – tức là người bị thiệt hại do lỗi của chủ xe gây ra. Bảo hiểm này không bồi thường cho chính chủ xe, dù chủ xe bị thương hay xe bị hư hỏng.
Cụ thể theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP, mức bồi thường tối đa là 150 triệu đồng/người/vụ về người và 50 triệu đồng/vụ về tài sản cho bên thứ ba. Muốn được bảo vệ cho chính mình, chủ xe cần mua thêm bảo hiểm tự nguyện (bảo hiểm thân xe hoặc bảo hiểm tai nạn lái xe).
Hiểu lầm 2: “Xe dưới 50cc và xe máy điện không cần mua bảo hiểm”
Sự thật: Sai hoàn toàn. Theo khoản 1 Điều 56 Luật Trật tự, an toàn giao thông đường bộ 2024, mọi xe cơ giới khi tham gia giao thông đều phải có bảo hiểm bắt buộc TNDS, bao gồm cả xe gắn máy dưới 50cc và xe máy điện.
Việc xe dưới 50cc không bắt buộc có giấy phép lái xe là một quy định riêng, hoàn toàn độc lập với nghĩa vụ mua bảo hiểm. Không có GPLX không đồng nghĩa với không cần bảo hiểm. Nếu bạn đang sử dụng phương tiện này, hãy tham khảo ngay quy định chi tiết về việc xe máy điện có phải mua bảo hiểm không để tránh bị phạt.
Hiểu lầm 3: “Bảo hiểm xe máy chỉ để trình cho CSGT, không có tác dụng gì khác”
Sự thật: Đây là hiểu lầm phổ biến nhất và cũng là lý do nhiều người chỉ mua bảo hiểm cho “có tờ giấy”. Thực tế, bảo hiểm TNDS bắt buộc mang lại quyền lợi tài chính rất lớn. Khi chủ xe gây tai nạn, thay vì phải tự bỏ tiền túi bồi thường cho nạn nhân (có thể lên đến hàng trăm triệu đồng), doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả trong phạm vi mức trách nhiệm.
Theo số liệu từ Bộ Tài chính, tỷ lệ người dân yêu cầu bồi thường rất thấp, không phải vì bảo hiểm “vô dụng” mà vì phần lớn chủ xe không biết mình có quyền yêu cầu bồi thường và không nắm rõ quy trình [Bộ Tài chính, 2025].
Hiểu lầm 4: “Giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử không được CSGT chấp nhận”
Sự thật: Theo khoản 2 và khoản 3 Điều 10 Nghị định 67/2023/NĐ-CP, giấy chứng nhận bảo hiểm được phát hành dưới dạng bản cứng hoặc bản điện tử, cả hai có giá trị pháp lý tương đương. Người dân hoàn toàn có thể xuất trình bản điện tử trên điện thoại khi CSGT kiểm tra.
Trên thực tế, một số trường hợp CSGT chưa quen với bản điện tử vẫn có thể xảy ra. Tuy nhiên, đây là vấn đề nhận thức tại hiện trường chứ không phải vấn đề pháp lý. Hiện tại, MoMo là nền tảng duy nhất cam kết hoàn 100% phí phạt nếu giấy chứng nhận điện tử còn hiệu lực mà không được chấp nhận khi kiểm tra hành chính, giúp người dùng hoàn toàn yên tâm.
Hiểu lầm 5: “Mua bảo hiểm ở đâu cũng giống nhau, rẻ nhất là tốt nhất”
Sự thật: Mức phí bảo hiểm TNDS bắt buộc do Bộ Tài chính quy định thống nhất: 60.500 đồng/năm cho xe dưới 50cc, 66.000 đồng/năm cho xe trên 50cc (đã bao gồm VAT). Không có chuyện nơi nào “rẻ hơn” một cách hợp pháp.
Nếu mua bảo hiểm với giá thấp hơn mức quy định (ví dụ 10.000 – 20.000 đồng tại các điểm bán lẻ ven đường), rất có thể đó là ấn chỉ giả, ấn chỉ hết hiệu lực hoặc ấn chỉ ghi sai thông tin. Khi xảy ra tai nạn, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ từ chối bồi thường vì hợp đồng không tồn tại trên hệ thống.
Cách kiểm tra đơn giản nhất là sau khi mua, nên kiểm tra bảo hiểm xe máy trên hệ thống doanh nghiệp bảo hiểm hoặc qua các nền tảng tra cứu trực tuyến để xác nhận hợp đồng tồn tại và thông tin chính xác.
Hiểu lầm 6: “Bảo hiểm mua rồi là xong, không cần quan tâm nữa”
Sự thật: Bảo hiểm xe máy bắt buộc có thời hạn cụ thể (1, 2 hoặc 3 năm). Khi hết hạn mà không tái tục, chủ xe bị xem như không có bảo hiểm và bị phạt từ 200.000 đến 300.000 đồng theo Nghị định 168/2024/NĐ-CP.
Với bảo hiểm bản cứng mua tại các điểm bán lẻ, không có cơ chế nhắc tái tục. Đây là lý do ngày càng nhiều người chuyển sang mua bảo hiểm xe máy qua kênh online. Trên ứng dụng MoMo, quy trình mua chỉ mất khoảng 1 phút, chọn được nhiều đối tác bảo hiểm uy tín như PVI, Toàn Cầu, Cathay, Bảo Long, nhận giấy chứng nhận điện tử qua email hoặc trực tiếp trên ứng dụng. Đối với người mua trên ứng dụng, MoMo hỗ trợ nhắc tái tục tự động, giúp tránh tình trạng bảo hiểm hết hạn mà không hay biết.
Hiểu lầm 7: “Có bảo hiểm là mọi tai nạn đều được bồi thường”
Sự thật: Có nhiều trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm được quyền từ chối bồi thường theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP. Cụ thể là khi người lái có nồng độ cồn vượt mức cho phép, sử dụng ma túy hoặc chất kích thích, không có GPLX phù hợp với loại xe, cố ý gây tai nạn hoặc đua xe trái phép. Ngoài ra, thiệt hại do chiến tranh, thiên tai cũng thuộc diện loại trừ.
Đặc biệt, nếu giấy chứng nhận bảo hiểm đã hết hiệu lực hoặc thông tin sai lệch, doanh nghiệp bảo hiểm cũng không có nghĩa vụ chi trả. Đây là trường hợp loại trừ dễ tránh nhất nhưng lại có rất nhiều người mắc phải.
Hiểu đúng để sử dụng đúng
Bảo hiểm TNDS bắt buộc không phải “tờ giấy vô dụng” cũng không phải “phao cứu sinh cho mọi tình huống”. Nó là một cơ chế tài chính có phạm vi bảo vệ rõ ràng, chi phí rất thấp (chỉ từ 60.500 đồng/năm) nhưng mang lại quyền lợi bồi thường lên đến 150 triệu đồng/người/vụ.
Hiểu đúng phạm vi, mua đúng kênh, kiểm tra thông tin sau khi mua, tái tục đúng hạn và nắm rõ quy trình bồi thường – đó là cách để bảo hiểm xe máy thực sự phát huy giá trị thay vì chỉ nằm im trong cốp xe.
